Rút tiền tiết kiệm trước thời hạn rủi ro & lãi suất cần phải biết

0
59

Gửi tiết kiệm là hình thức tích lũy quá quen thuộc đối với chúng ta. Đây được coi là một giải pháp đầu tư an toàn, mang lại hiệu quả lâu dài. Thế nhưng, trong quá trình gửi bạn lại cần tiền gấp để giải quyết công việc. Nhưng gói gửi tiết kiệm chưa tới kỳ hạn rút, lúc này chúng ta sẽ phải rút tiền tiết kiệm trước thời hạn. Thế nhưng, việc rút tiền trước kỳ hạn này có thể gây ra một số rủi ro cho bạn.

Trong nội dung bài viết này, Lamtheatmonline.com sẽ cùng tìm hiểu về các quy định khi rút tiền tiết kiệm trước kỳ hạn. Và một số biện pháp để tránh khỏi rủi ro bị phạt khi rút tiền nhé.

Rút tiền tiết kiệm trước thời hạn là gì?

Rút tiền tiết kiệm trước thời hạn được hiểu đơn giản là khi bạn đang gửi tiết kiệm tại một ngân hàng với thời hạn gửi rò ràng. Nhưng khi chưa tới thời hạn tất toán của hợp đồng gửi tiết kiệm thì chủ tài khoản tiết kiệm lại thực hiện rút tiền ra. Khách hàng có thể rút một phần hoặc toàn bộ số tiền từ số ra và đã phá vỡ các điều khoản thỏa thuận ban đầu khi gửi tiền thì được gọi là rút tiền tiết kiệm trước kỳ hạn.

Rút tiền tiết kiệm trước kỳ hạn có được không?

Rút tiền tiết kiệm trước thời hạnHình thức gửi tiền tiết kiệm mang tới cho chúng ta một giải pháp đầu tư an toàn, bền vững. Và những điều kiện của hình thức đầu tư này cũng rất linh hoạt. Cụ thể là khi chủ tài khoản tiết kiệm có nhu cầu sử dụng tới nguồn tiền đã gửi thì hoàn toàn có thể rút tiền ra bất cứ khi nào mong muốn.

Tuy nhiên, việc rút tiền tiết kiệm trước kỳ hạn có thể mang đến một số rủi ro. Đồng thời lãi suất của khoản tiền đã gửi sẽ không được tính như lúc ban đầu. Mà sẽ áp dụng mức lãi suất của gói gửi không kỳ hạn vô cùng thấp.

Quy định về việc rút tiền tiết kiệm trước thời hạn

Tại Điều 16 của Quy chế về hình thức tiền gửi tiết kiệm được Thống đốc Ngân hàng nhà nước ban hành tại Quyết định 1160/2004/QĐ-NHNN. Khi rút tiền tiết kiệm trước thời hạn thì khách hàng cần phải thỏa mãn các yêu cầu như sau.

  • Người gửi tiết kiệm phải thông báo trước cho đơn vị, tổ chức nhận tiền tiết kiệm về vấn đề rút tiền trước hạn. Sau đó hai bên thỏa thuận về vấn đề này.
  • Người gửi tiền sẽ được hưởng đầy đủ các khoản tiền lãi suất từ tổ chức nhận tiền gửi nếu như đáp ứng được các điều kiện, quy định tại Khoản 1 Điều 16.
  • Nếu chủ tài khoản tiết kiệm có nhu cầu rút trước hạn nhưng không đáp ứng được các điều kiện, quy định tại Khoản 1 Điều 16. Thì người gửi vẫn được rút tiền tiết kiệm trước thời hạn và được hưởng lãi theo quy định tại Khoản 2 Điều 16. Tổ chức nhận tiền có thể quyết định được khoản phí đối với tài khoản rút tiền trước hạn.
  • Người gửi tiết kiệm tại các tổ chức tín dụng phi ngân hàng thì chỉ được rút tiền gốc khi tài khoản gửi tiết kiệm đã hoạt động được 1 năm trở lên.
  • Tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm phải quy định rõ ràng về thời gian người gửi rút tiền trước hạn phải thông báo khi có nhu cầu rút. Và lãi suất và mức phí được áp dụng cho tài khoản rút trước hạn.

Kết luận: Như vậy, chúng ta toàn hoàn có thể rút tiền tiết kiệm trước kỳ hạn theo nhu cầu. Thế nhưng, khi rút tiền sẽ gặp phải một số vấn đề về lãi suất hoặc có thể phải chịu phí nếu như không đạt đủ điều kiện rút trước hạn.

Một số trường hợp không rút tiền trước thời hạn được?

Không phải tài khoản gửi tiền tiết kiệm nào cũng có thể rút tiền trước hạn được. Cũng có một số trường hợp không thể rút được tiền do không đạt đủ điều kiện và đó là những trường hợp sau đây.

1) Sổ tiết kiệm hiện được dùng làm tài sản thế chấp:

Nếu đã dùng sổ tiết kiệm để thế chấp cho một khoản vay nào đó thì số tiền trong sổ tiết kiệm của bạn hiện đang bị phong tỏa. Thế nên, lúc này không thể rút tiền trước hạn từ sổ tiết kiệm được nữa. Bạn chỉ có thể rút khi đã hoàn thành hợp đồng khoản vay.

2) Sổ tiết kiệm không có chương trình rút trước hạn:

Một số sản phẩm gửi tiết kiệm không có quy định về việc rút trước hạn, có nghĩa là bạn không thể rút trước hạn trong suốt quá trình gửi. Lý do vì những sản phẩm tiết kiệm này thường nhận được lãi cao và có nhiều ưu đãi. Nếu khách hàng rút trước hạn thì ngân hàng sẽ phải bù lỗ rất nhiều.

Các rủi ro khi rút tiền tiết kiệm trước thời hạn

Khi rút tiền tiết kiệm trước thời hạn cũng có không ít rủi ro. Trước khi rút bạn nên lưu ý về những quy định này để không phải chịu thiệt trong mọi trường hợp.

Bị phạt do vi phạm hợp đồng

Bạn có thể gặp bất lợi khi rút tiền trước hạn là việc phải chịu phí phạt khi không đạt đủ các điều kiện. Tuy việc này có gây ra nhiều ức chế cho khách hàng, nhưng theo quy định của ngân hàng nhà nước thì vẫn sẽ phải chịu phạt. Hiện nay, các ngân hàng đã điều chỉnh mức phí phạt mỏng hơn để kích thích khách hàng tham gia gửi tiền.

Chúng ta có thể không phải chịu phí phạt khi thông báo cho ngân hàng và thỏa thuận trước. Nhưng nếu không thông báo và không có thỏa thuận thì chắc chắn sẽ bị phạt phí và mức lãi suất áp dụng sẽ rất thấp.

Nếu khi gửi tiết kiệm mà không có thỏa thuận gì về vấn đề rút tiền trước hạn. Ngân hàng sẽ không có trách nhiệm khi bạn rút tiền trước hạn và sẽ áp dụng mức phí phạt theo quy định.

Tính lãi suất của gói gửi không kỳ hạn

Khi rút tiền trước thời hạn thì chắc chắn sẽ bị tính lãi suất của gói gửi không kỳ hạn. Mức lãi suất này khá thấp chỉ khoảng 0,5% – 1% mà thôi. Nếu bạn rút tiền và chấp nhận mức lãi suất này thì có nghĩa trong toàn bộ thời gian gửi vừa rồi là mất công không nhận được lãi.

Làm sao để tránh rủi ro khi rút tiền tiết kiệm trước hạn

Để không gặp phải những rủi ro trong quá trình rút tiền tiết kiệm trước hạn. Bạn cần liên hệ với ngân hàng để thông báo và thỏa thuận. Ngân hàng sẽ tư vấn cho bạn gói vay vốn thế chấp bằng sổ tiết kiệm. Có nghĩa là dùng chính sổ tiết kiệm để vay tiền theo thời hạn còn lại của hợp đồng gửi tiền.

Tới cuối kỳ tất toán của sổ tiết kiệm, bạn sẽ nhận được một khoản tiền chênh lệch tiền lãi mà bạn đã gửi và số tiền vay ngân hàng thế chấp bằng số tiền tiết kiệm của bạn.

Ví dụ: Nếu như bạn gửi tiết kiệm ngân hàng Agribank với số tiền là 100 triệu trong 18 tháng. Nhưng mới gửi được 15 tháng thì đã rút tiền, thì tiền lãi sẽ trở thàn lãi suất không kỳ hạn. Vì vậy, bạn có thể đăng ký thế chấp sổ tiết kiệm tại Agribank để vay số tiền 100 triệu tương ứng với thời gian còn lại của tài khoản gửi tiết kiệm.

Để dễ hình dung hơn bạn thử nghĩ thế chấp sổ tiết kiệm 100 triệu trong 3 tháng lãi suất là 8% thì số tiền lãi nhận được của tài khoản gửi tiết kiệm 18 tháng sẽ cao hơn so với lãi suất vay tiền 3 tháng.

Lãi suất rút tiền trước kỳ hạn là bao nhiêu?

Theo như Thông tư số 04/2011/TT-NHNN về mức lãi suất gửi tiết kiệm ngân hàng. Khách hàng được hưởng mức lãi suất không kỳ hạn khi rút tiền trước thời hạn. Tùy theo mỗi hình thức và chính sách gửi tiền mà sẽ có mức lãi suất khác nhau.

Đối với gói gửi tiết kiệm thông thường

Bạn được phép rút tiền trước hạn bất cứ khi nào nhưng lãi suất sẽ được tính ở gói gửi không kỳ hạn. Trường hợp nhận lãi định kỳ theo tháng thì sẽ phải hoàn trả số tiền lãi đã nhận cho ngân hàng.

Rút tiền tiết kiệm trước thời hạnVí dụ: Bạn gửi tiết kiệm Vietinbank 200 triệu đồng trong 12 tháng và lãi suất là 6%/năm. Số tiền lãi sẽ nhận được là 12 triệu đồng.

Tuy nhiên khi gửi được 9 tháng thì bạn lại rút tiền ra, thì lãi suất áp dụng lúc này là 0,5% thì số tiền lãi nhận được bằng 200.000.000 * (0,5%/12) – 750.000 VND tiền lãi. Như vậy là số tiền lãi nhận được thực tế là rất thấp so với ban đầu.

Đối với gói gửi tiết kiệm rút gốc linh hoạt

Bạn có thể rút được 1 phần tiền trước trước hạn và ngân hàng chỉ tính lãi suất không kỳ hạn đối với số tiền được rút ra. Số tiền còn lãi vẫn được tính theo lãi suất ban đầu. Đây là một hình thức gửi khá hay nhưng hiện tại không còn nhiều ngân hàng áp dụng hình thức này nữa.

Thủ tục cần thiết và cách rút tiền tiết kiệm trước thời hạn

Khi rút tiền tiết kiệm trước thời hạn cần chuẩn bị đầy đủ các loại giấy tờ và thực hiện theo đúng quy trình.

Theo Khoản 1 Điều 15 Quyết định 1160/2004/QĐ-NHNN, khi rút tiền trước hạn bạn cần có những thủ tục sau đây:

  • Có sổ tiết kiệm/thẻ tiết kiệm bản gốc.
  • Nộp đơn xin rút tiền trước hạn, trên đó phải có chữ ký trùng với chữ ký lúc đầu mở sổ tiết kiệm.
  • Khách hàng phải có chứng minh nhân dân/căn cước/hộ chiếu nếu là người Việt Nam. Còn người nước ngoài thì phải xuất trình được hộ chiếu còn thời hạn.
  • Trong trường hợp người gửi tiền là người giám hộ, đại diện hợp pháp. Người gửi tiền phải thực hiện đầy đủ các thủ tục được nêu tại Điểm a, b, c của khoản 1 bộ luật này. Đồng thời phải xuất trình được giấy tờ chứng minh quyền đại diện hợp pháp của người gửi.
  • Đáp ứng đầy đủ các điều kiện, thủ tục tại ngân hàng quy định.

Cách rút tiền tiết kiệm trước thời hạn

  • Bước 1: Liên hệ với ngân hàng thông qua tổng đài hoặc tới phòng giao dịch để thông báo về vấn đề rút tiền trước hạn.
  • Bước 2: Hai bên thực hiện thỏa thuận về các điều khoản hoặc đưa ra giải pháp xử lý vấn đề của khách hàng.
  • Bước 3: Nộp đơn xin rút tiền trước thời hạn theo mẫu giấy mà ngân hàng quy định kèm với những loại hồ sơ khác.
  • Bước 4: Xác nhận tất toán và nhận giấy và tiền.

Tóm lại

Nhìn chung việc rút tiền tiết kiệm trước hạn sẽ đi ngược lại với mục đích gửi tiền ban đầu của chúng ta. Số tiền lãi nhận được thực tế sẽ không như tính toán nữa. Vì vậy, trước khi rút tiền bạn nên cân nhắc thật kỹ hoặc có thể làm theo giải pháp mà mình chia sẻ ở trên.

Nếu còn điều gì muốn đặt câu hỏi thì vui lòng để lại bình luận ở bên dưới nhé.

BÌNH LUẬN

Vui lòng nhập bình luận của bạn
Vui lòng nhập tên của bạn ở đây